理财的正面与反面教材

不是我写的,当然不是我写的,肯定不是我写的啦。。。。不过我看得很不错,所以贴上,反正现在司考准备中,也没有那么多时间整自己的东西了。

中国这两年的股市牛市,给很多人上了一课,就是一定要重视理财。悲哀的是,中国的教育就是只教数、理、化、英文、英语,其他的,象人要诚实守信,要讲卫生懂礼貌,要尊重别人,急救知识,性知识,中国国情,理财知识,是一概不教的,并有不少学校已实际取消了体育课。所以如果有人懂以上这些知识,一定是因为特别的机缘、环境,或是其他偶然性因素。这两年,我虽然股票和基金投资赚了不少,不过也挺遗憾的。我在2005年3月,写了一个《基金投资心得》,发给30人,建议他们买基金,结果只有一个人购买,并赚了钱。而这个网友买了以后,给同事推荐,她同事也不当一回事。后来股市大涨了,当初把我建议置若罔闻的人,纷纷问我买什么基金或股票,而这个网友的同事也纷纷"入市"。

这里举两个理财方面的典型教材。一个是正面的,一个是反面的。
一、正面教材。
有个网友,一开始是看我写的文章后加我为MSN联系人(就象我的其他400多个网友一样)和我认识的,虽然从未见过面,不过比较熟悉。他是上海人,后来全家到日本定居,读的大学并就业,临时回上海期间,不幸坠入情网,于是回上海定居并就业。他年龄很小的时候(应该在初中),就开始投资股票和外汇,家里也比较有钱。他刚回上海的时候,他妈妈想给他买辆宝马车,而事实上他目前连桑塔那也没有买。他最近把投资了近三年一只股票清华同方卖了,赚了近200%,约一年前跟我说过,好象买的是10万股,要么是30万股,应该赚了200万以上。他不仅把自己,及他父母的大多数钱投入股市,并以年利率5%的代价向亲戚借了不少钱。资金量是比较大的,前不久大跌近1000点时,他最多市值损失100多万。这两年他是赚了不少钱的。盈利率约200%左右,和我差不多,不过资金量远大于我,赚的钱也远大于我。不仅如此,在他建议之下买下股票的亲戚也赚了不少钱,我戏言他成了观音哥哥了。他跟我讲,在上海买套百万元的房子根本是不用贷款的。他不仅有大量的投资收益,而且因为在日本读书和就业的优势,目前在上海的月薪在万元以上。但是他目前是租房,在北宝兴路那里,这套房子是高层,面积较大的一室户,市场价格近100万元,每月的租金却只有1400元。
这种租金回报率不到1.7%,连银行利息都不如,如果是贷款买的房,则租金收入甚至远远不如贷款利息支出。而他们家在日本买的房子,基本上如果出租,10年的租金收入就可以另买一套相同的房子。他跟我说,他为他的房东感到痛心疾首。
我和他在股票投资上有很多相似之处,不过也有很多不同之处。但对于目前中国特别是上海的房价,都是属于既想看笑话,也为悲惨的后果不知如何收场而忧心忡忡。同时,显然我们都不会买房的,我跌一半肯定是不会买的,跌70%的情况下买的概率是50%。他在房价大跌前,根本不考虑买房问题。

平时,他和女友生活毫无压力,想买什么就买什么,上班打车。根本没有必要象一些糊涂的房奴那样要注意节省每10元钱。
显然,他是金钱的主人,并比较擅长利用金钱为自己服务,实现投资收益,(他在熊市时,仍然有5%的年收益)并极大地提高了生活品质。
二、反面教材。
我的网友中,大多是看了我对房价的分析和预测和我认识的。遗憾的是,有起码四个和我非常熟悉的人,没有坚持下来,并买了房子。我怎么劝都劝不住。奇怪的是,我在开放式基金只有1元的时候,劝他们买基金,却无一理睬。好在他们收入还算不错,还的房贷占收入的比重并不是很大。

其实我写那么多文章,就是全国有1亿人看了,我看未必有什么用。因为房价大跌后,整个社会的损失是不会减少的,只不过有些看了我文章的人,会因此避免或减少损失,但是这个损失并不是不存在了,而是转嫁给他人了。
这里要举的反而例子是我一朋友的一个亲戚,假如叫A吧,她老公假如叫B。
A的月收入为2500元,B多一些,约四五千元,假如是4500元吧,合计是7000元。这些都是税后收入。他们在宝山买了一套约123平方米的房子,化了约70万元。首付30%是东拼西凑,并向父母索要了一部分后凑齐的,还贷是30年,每月还款3500元左右。那么每个月只有3500元的可支配收入。每月吃饭、交通、通讯、衣着、水电煤费等,节省一些,按2000元算吧,则每月只能省下1500元,一年18000元。这样,他们借亲戚的首付房款的钱,能在2015年前还清吗?另外目前他们还没有孩子,因为他们都是硕士毕业,30岁,则要孩子是近在眼前的事,曾在2004年看到一个报告,说是徐汇区,平均把一个孩子从出生带到结婚,父母的支出是48万元,按30岁来算,每年就是16000元。这样这一家在相当长的时间内是基本上没有什么钱的。而且旅游,买大件的家用电器,都必须精打细算。特别要注意一点,就是这个房子是毛坏房,要装修,买电器,恐怕就要10万元,也不知这10万元如果筹借和归还。

更有趣的是,A居然还有个计划,就是因为买的房子远在宝山,工作却在内环以内,打算买辆带上海牌照的汽车,即使买QQ,要考驾驶证,恐怕又要近10万元,我这个朋友说恐怕买车的首付款恐怕要借到他身上。买辆车10万元(考虑到购车贷款的利息支出),而前不久看过上海养一辆车,平均每年14000元,少算一些,一个月800元,而购车的成本10万元,按10年折旧,每年汽车的成本就是19600元,他们买的房子的小区,停车费是每月300元,A的月薪只有2500元,那干脆不要工作,只损失每年约6000元,却可以不必每天工作8小时了。可以认为,如果买车代为上班代步工具,则她的月薪相当于只有500元。

可见,A的财商是非常低的,目前基本已经成为金钱的奴隶。因为到他们的房贷还完,已经60岁了,到时候基本没有股票、基金、存款、债券等金融资产,只有一套到时候不知会不会成为危房的房子。而且他们很快就要面临退休,孩子很快就要上大学,同时大学后,是不是要为孩子的买房首付准备一笔钱?同时以上数据是假设他们每人每月的消费支出是1000元。这一生活着有什么意思?
钱不是万能的,但没有钱,在现在的社会,压力真是很大的。人应该尽力成为钱的主人,以合适的办法,通过投资实现财务自由(非工资收入高于生活支出,即不工作也有足够的钱),而不是成为钱的奴隶,努力工作一二十年,除去生活成本,只是为了一套房子。记得大兵和奇志有个小品,大兵演一个医生,奇志演一个看病的病人,大兵给病人开出巨额医药费,奇志质疑这些费用,大兵说"你辛辛苦苦挣这么多钱为了什么?还不是为了看病吗?"因为是小品,听起来比较可笑,但如果人工作三十年,只是为了挣看病的钱,显然是荒唐的,那么工作三十年,只是为了买套房子,就不荒唐吗?

理财相对于IT、物理、工程制图等知识,是非常简单的,也没有门槛。但真的是一门学问。这里只是提出建议人们重视理财,并培养财商,而不是建议人们买股票或是基金,特别是现在股票和基金面临大跌的风险,宜谨慎。那种期望通过股票或是基金实现一年20%以上收益的想法,是不切实际的。


Sincerely,

Lin Pengxuan

About linpx
He is lazy, so he left nothing here.

6 Responses to 理财的正面与反面教材

  1. says:

    也不写出处是哪里,吕淑琴老师会伤心地。

  2. Pengxuan says:

    我还真不知道是琴姐写的呢,,,这还是其它学校发过来的。。。呵呵

  3. 维嘉 says:

    我还要买房吗???

  4. Pengxuan says:

    仁者见仁,智者见智,今天还有人建议买房投资好过股市。

  5. says:

    做房奴的确比较痛苦,何况现在的房产市场再次出现热销场面,这个价格………… 

  6. Pengxuan says:

    其实就像他们说的,同样一百万的房子在香港租金可以拿到6,7千,可在上海只有3,4千,这就是表示现在租房比买房合算,可是再看长远点,又总觉得有一套自己的称心。。。。

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